◎記者 魏倩 ○編輯 陳羽 顏劍

　　都說企業(yè)愁錢，沒想到眼下有的銀行也“愁”錢。

　　多位民營銀行人士向記者坦言，受多重因素影響，困擾他們已久的資金問題正進(jìn)一步凸顯。

　　2014年以來，已有19家民營銀行開業(yè)。這些銀行雖已初具規(guī)模，但在資金來源等問題上頗受掣肘。多家民營銀行2021年年報(bào)顯示，這些銀行普遍在資金來源上承壓，而且補(bǔ)充資本金的渠道較窄。

　　為應(yīng)對(duì)負(fù)債端壓力，民營銀行今年加碼發(fā)行同業(yè)存單，截至5月25日，民營銀行的同業(yè)存單實(shí)際發(fā)行量較去年同期增加近3倍。而在資本金問題上，受訪民營銀行人士期盼發(fā)債政策能有所突破。

　　資金問題進(jìn)一步凸顯

　　“我們現(xiàn)在遇到的一大問題就是融資難、融資貴?！币患翌^部民營銀行人士向記者直言。

　　作為服務(wù)小微企業(yè)的補(bǔ)充金融力量，民營銀行的資金煩惱由來已久。

　　受制于物理網(wǎng)點(diǎn)缺失，以及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)存款等新的監(jiān)管要求，民營銀行吸收存款較難。從民營銀行2021年年報(bào)來看，不少銀行存款余額增速出現(xiàn)下滑，重慶富民銀行、遼寧振興銀行、福建華通銀行、安徽新安銀行存款余額同比增速分別下降2.57%、7.5%、19.88%、4.34%。

　　實(shí)際上，民營銀行大多靠同業(yè)負(fù)債來穩(wěn)定和優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，以滿足資產(chǎn)投放。相比一般存款，同業(yè)負(fù)債不僅成本較高，而且流動(dòng)性管理難度大。最近2年，在負(fù)債端壓力之下，民營銀行不得不加大同業(yè)存單的發(fā)行。

　　據(jù)上海證券報(bào)資訊統(tǒng)計(jì)，截至5月25日，今年13家民營銀行發(fā)行同業(yè)存單規(guī)模約為533億元，較去年同期漲了近3倍，并接近去年全年的八成。

　　另據(jù)公開信息，今年民營銀行同業(yè)存單發(fā)行的計(jì)劃額度超過2000億元。負(fù)債結(jié)構(gòu)最好（客戶存款占比73%）的微眾銀行，今年拋出了高達(dá)800億元的同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃，而去年該行未發(fā)行同業(yè)存單。網(wǎng)商銀行披露，該行2022年計(jì)劃發(fā)行同業(yè)存單額度832億元，較去年的計(jì)劃額度300億元增長177%。

　　市場分析人士認(rèn)為，今年同業(yè)存單發(fā)行大增，與市場資金面充裕密切相關(guān)，現(xiàn)在正是同業(yè)存單發(fā)行的絕佳窗口期。以網(wǎng)商銀行為例，根據(jù)中國貨幣網(wǎng)信息顯示，該行去年發(fā)行1年期同業(yè)存單利率為2.92%，而今年同期限最新利率為2.46%，降低了46BP。

　　不過，計(jì)劃規(guī)模未必是實(shí)際發(fā)行規(guī)模。上述民營銀行人士說：“每年預(yù)計(jì)值都會(huì)頂格申請(qǐng)，實(shí)際發(fā)行時(shí)不一定會(huì)把額度用滿，要看市場實(shí)際情況。”

　　資本金補(bǔ)充受限

　　在資本補(bǔ)充問題上，民營銀行也有困擾。

　　與一般商業(yè)銀行可以利用上市、發(fā)債等手段相比，民營銀行主要通過股東增資、利潤留存等補(bǔ)充核心一級(jí)資本。根據(jù)公開信息，近2年只有億聯(lián)銀行、眾邦銀行、網(wǎng)商銀行等完成增資擴(kuò)股。

　　“大股東增資受制于持股30%比例限制，而且最近2年，民營銀行發(fā)展環(huán)境有所變化，股東進(jìn)一步加大投入的能力和意愿有所減弱?！币患冶狈降貐^(qū)的民營銀行融資相關(guān)人士告訴記者。

　　而通過大量利潤留存補(bǔ)充資本也不太現(xiàn)實(shí)?！懊駹I銀行發(fā)展時(shí)間短，利潤積累沒有這么厚?！鄙鲜鲱^部民營銀行人士說，該行定位于服務(wù)小微企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)較高，但實(shí)際息差水平也不高，只是略超2%。

　　而其他商業(yè)銀行常用的金融債、二級(jí)資本債等工具，對(duì)大部分民營銀行而言，仍有距離。受訪人士說，這是因?yàn)橥ㄟ^發(fā)債補(bǔ)充資本，在政策上還沒有對(duì)民營銀行放開，這主要是因?yàn)槊駹I銀行在一些監(jiān)管指標(biāo)上達(dá)不到要求，比如發(fā)債需滿足最近3年連續(xù)盈利。

　　根據(jù)披露2021年年報(bào)的民營銀行數(shù)據(jù)顯示，去年有10家民營銀行核心一級(jí)資本充足率較上年末下滑。

　　急盼政策有所突破

　　發(fā)展民營銀行的目的，在于補(bǔ)充銀行體系服務(wù)小微企業(yè)的不足，進(jìn)而逐步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。同時(shí)，更多地引進(jìn)競爭機(jī)制，促進(jìn)銀行業(yè)自覺提高服務(wù)質(zhì)量。

　　如今，19家民營銀行初具規(guī)模，并形成差異化經(jīng)營模式，梯隊(duì)十分明顯。根據(jù)零壹財(cái)經(jīng)報(bào)告，2021年，頭部民營銀行在資產(chǎn)、營收和利潤上表現(xiàn)出了穩(wěn)步發(fā)展態(tài)勢，比如資產(chǎn)規(guī)模居前的微眾銀行、網(wǎng)商銀行、蘇寧銀行、眾邦銀行等多數(shù)實(shí)現(xiàn)20%以上的增長，地位逐步穩(wěn)固。

　　但是，資金問題始終羈絆著民營銀行的發(fā)展腳步。在當(dāng)前金融管理部門支持中小銀行多渠道融資的大方向下，這一問題還有待解決。

　　“我們希望發(fā)債政策能有突破?！鼻笆鲱^部民營銀行人士表示，希望能放松一部分監(jiān)管要求，讓銀行間資產(chǎn)證券化市場大門向民營銀行打開，盤活存量信貸。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，民營銀行負(fù)債規(guī)模受限較多，影響其信貸投放能力，不利于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)民營企業(yè)。建議在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，合理給予民營銀行差異化政策。當(dāng)務(wù)之急是要大力支持民營銀行拓寬負(fù)債來源，提升民營銀行流動(dòng)性管理能力。

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