保險(xiǎn)合同的主體為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人，保險(xiǎn)合同的客體為保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系。

保險(xiǎn)合同又稱為保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議，在保險(xiǎn)合同下，根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)給對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生的約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任，或履行給付義務(wù)。

?保險(xiǎn)合同與一般合同的共性

保險(xiǎn)合同具有一般合同共有的法律特征：

1）合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力；

2）保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為，任何一方都不能把自己的意志強(qiáng)加給另一方，任何單位或個(gè)人對(duì)當(dāng)事人的意思表示不能進(jìn)行非法干預(yù)；

3）保險(xiǎn)合同必須合法，才能得到法律的保護(hù)，當(dāng)一方不能履行義務(wù)時(shí)，另一方可向國(guó)家規(guī)定的合同管理機(jī)關(guān)申請(qǐng)調(diào)解，或者爭(zhēng)議雙方依照仲裁協(xié)議，將彼此間的爭(zhēng)議交由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁員居中調(diào)解，并做出裁決，也可以直接向人民法院起訴。

?保險(xiǎn)合同的特性

與一般合同相比，保險(xiǎn)合同又是一種特殊類型的合同，因此，它有著自己的特點(diǎn)：

1）雙務(wù)性

合同有雙務(wù)合同和單務(wù)合同之分，單務(wù)合同是只對(duì)當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，對(duì)另一方發(fā)生義務(wù)的合同，如贈(zèng)與合同、無(wú)償保管合同、無(wú)償借貸合同等都屬于單務(wù)合同。雙務(wù)合同則是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)，在等價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系中，絕大多數(shù)合同都是雙務(wù)合同，我們說(shuō)的保險(xiǎn)合同的雙務(wù)性在于，投保人負(fù)有按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，而保險(xiǎn)人則負(fù)有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

但保險(xiǎn)合同與一般的雙務(wù)合同又有不同，后者規(guī)定雙方應(yīng)同時(shí)對(duì)等給付，而不能說(shuō)是一方要求他方先行給付，比如在買賣合同中，買房付款以后，賣方應(yīng)當(dāng)按照合同規(guī)定給付標(biāo)的物，而不附有其他任何條件。

而在保險(xiǎn)合同中，雖然投保人繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，但只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人才履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

2）射幸性

保險(xiǎn)合同具有射幸性特點(diǎn)，也就是碰運(yùn)氣、趕機(jī)會(huì)的意思，也就是保險(xiǎn)合同具有機(jī)會(huì)性特點(diǎn)，所謂射幸性特點(diǎn)是指，保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。在合同的有效期內(nèi)，假如保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失，則被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人那里得到的賠償金額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其所支出的保險(xiǎn)費(fèi)，反之，如無(wú)損失發(fā)生，則被保險(xiǎn)人只付出了保費(fèi)而沒有得到任何貨幣補(bǔ)償，保險(xiǎn)人的情況則與之相反。

保險(xiǎn)合同射幸性的特點(diǎn)來(lái)自保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性，這在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中表現(xiàn)得尤為明顯。然而，需要指出的是，保險(xiǎn)合同的射幸性特點(diǎn)是就各個(gè)保險(xiǎn)合同而言的，如果從全部承保的保險(xiǎn)合同總體來(lái)看，保險(xiǎn)費(fèi)與賠償金額的關(guān)系以精確的數(shù)理計(jì)算為基礎(chǔ)，原則上收入與支出保持平衡，因此，從總體上來(lái)看，保險(xiǎn)合同不存在射幸性的問題。

3）補(bǔ)償性

所謂補(bǔ)償性合同即保險(xiǎn)人對(duì)投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補(bǔ)償，賠償不能高于損失的數(shù)額，這主要是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言的。保險(xiǎn)的一個(gè)最主要的目的是讓被保險(xiǎn)人恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀況，而不是改善被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)狀況，這樣做既是為了保險(xiǎn)人，也是為了整個(gè)社會(huì)。如果不這樣做，被保險(xiǎn)人就可能會(huì)通過(guò)保險(xiǎn)獲利，甚至還會(huì)故意犯罪。

4）條件性

是指只有當(dāng)合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人雙方才履行自己的義務(wù)，反之則反是。

5）附和性

附和合同即由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是做出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。但是也存在某些特殊險(xiǎn)種的合同需要雙方協(xié)商的辦法來(lái)簽訂。

6）個(gè)人性

主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)合同所保障的是遭受損失的被保險(xiǎn)人本人，而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn)，由于個(gè)人的秉性、行為等將極大影響到風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的可能性和嚴(yán)重性，因此，保險(xiǎn)人在審核投保人的投保申請(qǐng)時(shí)，必須根據(jù)各個(gè)不同的投保人的條件以及投保財(cái)產(chǎn)的狀況來(lái)決定是接受，還是拒絕，或是有條件地接收其投保。

Ref:《保險(xiǎn)學(xué)》孫祁祥著

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